- Что такое потребительский кредит?
Максим ТУКТАРОВ, управляющий ФКБ «Петрокоммерц» в Уфе:
- Потребительский кредит - это деньги, которые заемщик может получить в банке на неотложные нужды. Например, ремонт, лечение, отпуск, покупка бытовой техники, мебели и многое другое.
Руслан ШАГАЛИЕВ, заместитель директора Уфимского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК:
- Надо сказать, что потребительское кредитование является одним из старейших видов кредитования. И основное его отличие от автокредита или, например, ипотечного кредита в том, что банк не контролирует, на какие именно покупки пошли выданные клиенту деньги.
Альберт ЗАРАЕВ, начальник отдела продаж розничных кредитов ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Васима НУГУМАНОВА, руководитель дополнительного офиса «Уфимский «ООО КБ «Кольцо Урала» Руслан ШАГАЛИЕВ, заместитель директора Уфимского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК Дмитрий КОЛЕСНИК, руководитель дирекции организации кредитного процесса и кредитного контроля банка «УРАЛСИБ»
Рустам ДАВЛЕТБАЕВ, экономист-эксперт, руководитель проекта «АСПИРИН» Олеся ПЕРЕСЕДОВА, главный экономист отдела розничных продаж продуктов АКБ «МБРР» Максим ТУКТАРОВ, управляющий ФКБ «Петрокоммерц» в Уфе Дмитрий ВИЛЬДАНОВ,начальник Управления по работе с частными клиентамиОАО «АФ Банк»
Дмитрий КОЛЕСНИК, руководитель дирекции организации кредитного процесса и кредитного контроля банка «УРАЛСИБ»:
- Другими словами, назначение такого кредита – потребительское. Однако стоит добавить, что несмотря на то, что кредит нецелевой и не контролируется, предполагается, что он будет использоваться для некоммерческих целей, чтобы удовлетворить текущие потребительские потребности клиента.
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ, начальник Управления по работе с частными клиентами ОАО «АФ Банк»:
- Если подытожить все, что сказали коллеги, то можно сделать вывод: потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическому лицу для удовлетворения потребительских нужд и оплаты расходов личного характера. Чаще всего потребительские кредиты различаются по целевому назначению – это либо кредит на приобретение определенного товара или услуги, при этом денежные средства перечисляются напрямую в торговую организацию, либо это кредит, получаемый наличными денежными средствами для удовлетворения личных потребностей заемщика. Также различаются кредиты по типу обеспечения: под поручительство, залог вклада, залог автомобиля или залог недвижимости.
- С какого возраста человек может брать в банке потребительский кредит?
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Наш Банк предоставляет кредит заемщикам в возрасте от 23 лет. Максимальный возраст нашего потенциального заемщика – 60 лет на момент окончания кредитного договора. Тем самым мы даем возможность оформить кредит сроком до 5 лет работающим пенсионерам.
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- Банк «Петрокоммерц» готов рассмотреть заявку на кредит, если вам уже исполнилось 18 лет.
Руслан ШАГАЛИЕВ («АК БАРС» БАНК):
- Клиентом нашего банка можно стать с 18-ти лет. Положительное решение может быть принято в том случае, если клиент подтвердит банку свою платежеспособность и возможность рассчитываться по кредиту из своих текущих доходов.
Васима НУГУМАНОВА, руководитель дополнительного офиса «Уфимский «ООО КБ «Кольцо Урала»:
- Банк «Кольцо Урала» предлагает воспользоваться кредитными продуктами заемщикам, достигшим 21 года. Действительно, когда банк выдает кредит, внимание обращается не только на возраст клиента, но и на его социальный статус, в частности на то, есть ли у него постоянное место работы. Для того чтобы получить кредит в нашем банке, нужно проработать на одном месте не менее 3-х месяцев.
Олеся ПЕРЕСЕДОВА, главный экономист отдела продаж розничных продуктов АКБ «МБРР» (ОАО):
- Банки обязательно обращают внимание и на заработную плату потенциального заемщика. В частности, чтобы получить потребительский кредит в Московском банке реконструкции и развития, нужно зарабатывать не менее 8 тысяч рублей в месяц. Для зарплатных клиентов нашего банка существуют льготные условия. В частности, снижаются требования к стажу – он должен составлять не менее трех месяцев. Вообще, если клиент имеет зарплатную карту МБРР, то он почти гарантированно может получить кредит в нашем банке.
Дмитрий КОЛЕСНИК («УРАЛСИБ»):
- Стоит отметить, что политика оценки рисков у разных банков различна. Если рассматривать банк «Уралсиб», то минимальный возраст, необходимый для получения кредита, - 23 года. Однако по другим параметрам мы проявляем большую лояльность. Так, минимальное требование к стажу потенциального заемщика ограничивается тремя месяцами. Не вводим мы и ограничений по уровню зарплаты: чаще всего это бывает бессмысленно, ведь у клиента может быть высокая зарплата, но много иждивенцев. Таким образом, мы смотрим на заемщика в комплексе.
Альберт ЗАРАЕВ, начальник отдела продаж розничных кредитов ОАО АКБ «Башкомснаббанк»:
- «Башкомснаббанк» очень лоялен к молодым заемщикам, к тому же к каждому клиенту мы подходим индивидуально. Поэтому даже если молодой человек, старше 18 лет, не имея достаточного стажа, захочет взять кредит в нашем банке, мы можем рассмотреть его заявку. Правда, предоставить потребительский кредит мы сможем при условии наличия поручительства. Главное, чтобы молодой человек, который берет кредит, осознавал свою ответственность.
- Зачем нужен поручитель? И кто это такой?
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое в случае невозможности оплаты кредита заемщиком берет на себя все обязательства по кредитному договору. По этой причине к поручителю со стороны банка-кредитора применимы те же требования, что и к заемщику.
Олеся ПЕРЕСЕДОВА («МБРР»):
- В нашем банке нет программ поручительства.
Дмитрий КОЛЕСНИК («УРАЛСИБ»):
- «Уралсиб» предлагает универсальную продуктовую линейку, в том числе и залоговое кредитование, и поручительство. Но в любом случае следует помнить, что поручительство – это элемент снижения риска для банка и снижение ставки для заемщика.
Альберт ЗАРАЕВ («Башкомснаббанк»):
- Среди многообразия кредитных продуктов, которое предлагает «Башкомснаббанк», можно заменить поручительство залогом. Например: кредит под залог автомобиля, где также предусмотрено снижение процентных ставок.
Васима НУГУМАНОВА («Кольцо Урала»):
-В банке «Кольцо Урала» также есть возможность воспользоваться кредитной программой с поручительством - «А ну-ка, взяли», по которой предусмотрен максимальный кредитный лимит и привлекательные для заемщиков условия по кредиту.
- Какие документы нужны для оформления и получения потребительского кредита?
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Для оформления и получения потребительского кредита вам потребуется стандартный пакет документов – это паспорт, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме. Кстати, в кредите вам могут и отказать в том случае, если вы допускали просрочки по ранее полученным кредитам или если вы имеете или имели проблемы с законом.
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- Как и большинство банков, мы просим заемщика предоставить паспорт, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Для заемщиков, получающих зарплату через банк «Петрокоммерц», для получения кредита достаточно предъявить паспорт.
Руслан ШАГАЛИЕВ («АК БАРС» БАНК):
- Мы просим предоставить прежде всего два 2 документа - это паспорт и документ по выбору клиента (водительское удостоверение, индивидуальный номер налогоплательщика, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования и т.д.). Кроме того, нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Большим плюсом будет и копия трудовой книжки, которая позволит убедиться в вашем стаже работы.
Альберт ЗАРАЕВ («Башкомснаббанк»):
- Сейчас повсюду царит предновогодняя суета. Поэтому клиенту очень сложно сориентироваться в тех продуктах, которые предлагают банки. В частности, «Башкомснаббанк» выдает кредиты до 200 тысяч рублей при предъявлении двух документов – паспорта и любого другого (чаще всего это бывает ИНН). Чтобы получить кредит на большую сумму, нужно представить документы, подтверждающие занятость и доходы заемщика.
Дмитрий КОЛЕСНИК («УРАЛСИБ»):
- Чем больше документов предоставляет клиент, тем меньше будет процентная ставка – ведь риски банка в этом случае снижаются.
- На какой срок выдаются потребительские кредиты?
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- Мы выдаем потребительские кредиты на любой срок до 5 лет. Погашение кредита при этом происходит дифференцированными платежами, то есть сумма кредита ежемесячно уменьшается равными долями, таким образом, итоговая переплата по кредиту существенно ниже, чем при погашении того же кредита, но аннуитетными платежами. Кстати, погасить кредит можно досрочно и без комиссий. Для этого достаточно прийти в банк, написать заявление и положить на свой счет сумму планируемого погашения.
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Наш банк предоставляет потребительские кредиты сроком от 3 до 60 месяцев, кредиты под залог недвижимости предоставляются на срок до 7 лет. Чтобы погасить кредит досрочно, необходимо обратиться в любое из отделений нашего банка, на счет внести сумму, которую сообщат вам менеджеры, и написать заявление на полное погашение кредита.
Альберт ЗАРАЕВ («Башкомснаббанк»):
- Прежде чем клиент определится со сроком кредитования, мы всегда спрашиваем, какой ежемесячный платеж ему удобен. Ведь здесь главное посильность платежа. А арифметика проста: чем больше срок, на который вы берете потребительский кредит, тем меньше ежемесячный платеж.
Васима НУГУМАНОВА («Кольцо Урала»):
- Оформить кредиты в банке «Кольцо Урала» можно сроком от 1 месяца до 7 лет, при этом заемщики имеют возможность погашать задолженность по кредиту досрочно, как частично, так и в полном объеме в любое время без каких-либо ограничений, штрафов и комиссий, тем самым снижая в результате полную стоимость своего кредита.
Олеся ПЕРЕСЕДОВА («МБРР»):
- Именно поэтому чаще всего наши клиенты берут кредит на срок до трех лет.
- Существуют ли какие-то «подводные» комиссии при потребительском кредите?
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Нет, «подводных» комиссий не существует. Все процентные ставки подробно расписаны в договоре, а в графике платежей всегда можно увидеть, из чего состоит ваш ежемесячный платеж и как проходит погашение вашего долга.
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- В банке «Петрокоммерц» отсутствуют всевозможные комиссии - за открытие счета, за ведение счета, обслуживание кредита и т.д. Взяв кредит в нашем банке, заемщик будет платить ровно столько, сколько у него указано в договоре в графе «Процентная ставка».
Васима НУГУМАНОВА («Кольцо Урала»):
- В банке «Кольцо Урала» кредиты оформляются без каких-либо дополнительных комиссий, в чем можно убедиться, ознакомившись предварительно с информацией о полной стоимости кредита и с документами, сопровождающими кредитный продукт.
- Что такое эффективная процентная ставка?
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Эффективная процентная ставка – это величина, с помощью которой можно сравнить стоимость кредитов в разных банках. Эффективная ставка рассчитывается с учетом всех комиссий, страховых выплат и иных оплат услуг третьих лиц.
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- Другими словами можно сказать, что эффективная процентная ставка - это полная стоимость кредита, в которую закладываются различные комиссии, издержки, риски банка.
Руслан ШАГАЛИЕВ («АК БАРС» БАНК):
- Фактически, эффективная процентная ставка показывает размер переплаты по кредиту, то есть стоимость, за которую можно купить так называемый кредитный продукт у банка.
Васима НУГУМАНОВА («Кольцо Урала»):
- В любом случае каждый раз при заключении договора банк должен уведомить клиента о величине эффективной процентной ставки.
Олеся ПЕРЕСЕДОВА («МБРР»):
- Предположим, клиент берет кредит под 20% годовых, однако эффективная процентная ставка составит 23%. Часто клиенты удивляются этой цифре, и приходится пояснять, что сюда закладываются все издержки и риски невыплат, которые берет на себя банк.
Альберт ЗАРАЕВ («Башкомснаббанк»):
- Нужно отметить, что величина процентной ставки зависит в том числе и от «качества» заемщика, от его кредитной истории. Если он уже пользовался услугам нашего банка, имеет хорошую кредитную репутацию, то «Башкомснаббанк» предоставит кредит со сниженной процентной ставкой, а вместе с ним снижается и эффективная процентная ставка.
Дмитрий КОЛЕСНИК («УРАЛСИБ»):
- Задача любого банка в том и заключается, чтобы предложить клиенту максимально подходящий для него кредитный продукт. Необходимо объяснить клиенту, что снижение риска для банка положительно скажется на размере ежемесячных выплат клиента.
Рустам ДАВЛЕТБАЕВ, экономист-эксперт, руководитель проекта «АСПИРИН»:
- Очень важно разъяснить читателю не только, что такое «эффективная процентная ставка», но и что такое «аннуитет». Аннуитетные платежи – это фиксированные по размеру суммы выплат, которые клиент ежемесячно отдает банку.
- Стоит ли оформлять кредит в магазине или лучше обратиться в банк?
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- Зависит от ситуации. Из соображений экономии покупать что-либо в магазине в кредит не стоит, потому что там стоимость кредита значительно выше, ведь решение по заявке принимают в течение часа-двух и, как правило, на основании одного паспорта. То есть у банка нет возможности за это короткое время адекватно оценить вашу платежеспособность, и ставку по кредиту он установит значительно выше, чем если бы вы обратились в отделение банка за кредитом со справкой о доходах на руках. Кстати, вы можете оставить заявку на получение потребительского кредита на нашем сайте, это очень удобно и быстро.
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Конечно, выгоднее взять в банке кредит на любые цели. Логика проста: ведь в этом случае вы предоставляете в банк документы о вашей платежеспособности. При оформлении кредита в магазине чаще всего у вас просят только паспорт, а потому уверенности в том, что вы сможете вовремя вернуть всю сумму, у банка нет – и чтобы перебить риски невыплат, вам предлагают более высокую процентную ставку.
Альберт ЗАРАЕВ («Башкомснаббанк»):
- Когда вы оформляете кредит в магазине, например, бытовой техники, вам вряд ли расскажут о величине процентной ставки или о способе ее снижения. О том, под какой процент клиент взял кредит на самом деле, он узнает уже после оформления покупки. И ставка зачастую бывает чересчур велика. Кроме того, в магазинах нередко бывают всевозможные распродажи. И если вы возьмете кредит в нашем банке, в магазин вы придете уже с наличными деньгами. А значит, сможете получить и скидку. Если же кредит вы оформляете прямо в магазине, скидок, как правило, не предоставляют. Так что кредит в банке – это еще и возможность сэкономить: не только на величине процентной ставки, но и на скидочных кампаниях в магазине.
Васима НУГУМАНОВА («Кольцо Урала»):
- Однозначно в банке оформлять кредит будет выгоднее, так как в магазине вы вынуждены пользоваться только тем, что вам будет предложено. Ну а в банке специалисты помогут подобрать наиболее подходящий для вас кредитный продукт и оптимальные условия по нему. Кроме того, в нашем банке заемщики, пользующиеся кредитом без просрочек, имеют возможность оформить кредитный продукт по пониженной процентной ставке.
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Чаще всего требуется застраховать залог, который вы предоставляете по своему кредитному договору. Об этом при первоначальном консультировании и приеме заявки на кредит вас обязаны оповестить менеджеры. Поэтому страхование будет являться одним из условий получения кредита.
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- Смотря что именно страхуется. Как правило, банк страхует залог по кредиту – автотранспорт или недвижимость. Или потерю трудоспособности самого заемщика. В ФКБ «Петрокоммерц» в Уфе по потребительскому кредиту без обеспечения страхование не требуется.
Руслан ШАГАЛИЕВ («АК БАРС» БАНК):
- В нашем банке есть кредитные программы со страхованием и без него. Если клиент оформляет страховку, то процентная ставка для него оказывается ниже, но итоговая переплата немного увеличивается.
Альберт ЗАРАЕВ («Башкомснаббанк»):
- Предложения банка по страхованию является хорошим тоном, заботой о клиентах и его близких. Главное, для чего нужна страховка клиенту, - это возможность покрыть риски потери трудоспособности. Если с клиентом, не дай бог, что-то случается, то выплаты по кредиту переходят не на родственников, а на страховую компанию, в которой был застрахован клиент. А семья будет освобождена от выплат по кредиту.
Дмитрий КОЛЕСНИК («УРАЛСИБ»):
- Таким образом, есть два аспекта, на которые стоит обратить внимание, когда вы выбираете вариант кредита со страховкой или без страховки. С одной стороны, это возможность снижения процентной ставки, а с другой - перекрытие риска по гибели и утрате трудоспособности.
Васима НУГУМАНОВА («Кольцо Урала»):
- Наш банк в этом случае предоставляет заемщикам право выбора: подключаться к программе страхования либо нет, а в случае подключения к программе страхования есть возможность выбрать страховую компанию самостоятельно.
Олеся ПЕРЕСЕДОВА («МБРР»):
- В нашем банке обязательного страхования мы не требуем. Тем не менее если у клиента есть желание, он может застраховаться. Страховую компанию при этом он выбирает сам.
- Можно ли получить потребительский кредит, если у меня постоянная регистрация не в регионе присутствия банка?
Максим ТУКТАРОВ («Петрокоммерц»):
- Мы допускаем такую возможность, если клиент является сотрудником предприятия, обслуживающегося в нашем банке по зарплатному проекту. В остальных случаях адрес постоянной регистрации и основное место работы клиента должны находиться в зоне присутствия банка.
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- К сожалению, наш банк кредитует заемщиков только с постоянной или временной регистрацией в регионах присутствия банка, за исключением клиентов по программе «Фитнес в кредит».
- Что делать, если я потерял работу и не могу выплатить кредит?
Олеся ПЕРЕСЕДОВА («МБРР»):
- Если кредит оказался для вас непосильным, вам нужно обязательно уведомить банк, не дожидаясь просрочек и штрафных санкций.
Васима НУГУМАНОВА («Кольцо Урала»):
- Ни в коем случае нельзя скрываться от банка. Если вы придете к нам со своей бедой, мы обязательно вместе разберемся в том, как решить вашу проблему.
Альберт ЗАРАЕВ («Башкомснаббанк»):
- Если вы вовремя уведомили банк о том, что вы не в состоянии выплачивать кредит, то никаких штрафных санкций к вам не применят. Кредит будет реструктурирован, с вами заключат новый договор, а на руки вам дадут новое расписание платежей.
Дмитрий ВИЛЬДАНОВ («АФ Банк»):
- Вам необходимо обратиться в банк и написать заявление с описанием всей ситуации. Чаще всего банки идут навстречу своим клиентам и решают подобные вопросы мирным путем. Самое главное, не бояться сообщать в банк о том, что у вас возникли финансовые трудности.
Дмитрий КОЛЕСНИК («УРАЛСИБ»):
- При наличии затруднений с погашением кредита заемщику необходимо сразу обратиться в банк, где ему помогут в сложной ситуации, выберут оптимальный вариант реструктуризации кредита. В противном случае задолженность может быть взыскана в судебном порядке.
Вернуться на главную
