Вы обратились в несколько банков за кредитом, однако вам везде отказали, объяснив, что в бюро кредитных историй (БКИ) у вас отрицательная кредитная история: в прошлом вы крайне недисциплинированно гасили взятые кредиты. Что же делать? Можно ли восстановить свою кредитную историю и как? С этими вопросами мы обратились к экспертам, которые по роду своей деятельности не понаслышке знают, как можно испортить, а как – реабилитировать себя в глазах банков.
Руководитель Приволжской региональной дирекции банка «Уралсиб» Айрат Исхаков: «Если у вас возникла непредвиденная ситуация и вы не можете вносить платежи по графику, первое, что вы должны сделать, – прийти в банк, где вам предложат варианты решения проблемы. Кредит можно реструктурировать, то есть увеличить срок, снизить ежемесячный платеж. В такой ситуации важны предупредительные меры.
Если вы все-таки попали в этот список, то крупный кредит вы вряд ли получите. Можно попробовать взять небольшую сумму и исправно погасить ее в установленные сроки. Возможно, вам одобрят кредитную карту с небольшим лимитом. Показав себя добросовестным заемщиком по нескольким кредитам, вы улучшите свою репутацию на кредитном рынке. Отмечу, что с клиентами, которым отказывают банки, охотно работают организации, выдающие займы под большой процент. Однако, если вы не справляетесь даже с обслуживанием банковских кредитов, то с этими компаниями взаимодействовать будет намного труднее, потому что процент у них значительно выше, а условия крайне невыгодные.
Кредитная история хранится 15 лет, ее невозможно удалить или почистить по собственному желанию. Если вы считаете, что вас внесли в этот список ошибочно, то нужно обратиться в бюро кредитных историй и выяснить, какой банк внес вас в этот список и в чем причина. Раз в год каждый может проверить состояние своей кредитной истории по запросу в Межрегиональное бюро кредитных историй. Лучше следить за такой информацией самостоятельно, ведь это ваша личная жизни и личные финансы.
В интересах каждого клиента не допускать нарушений в обслуживании кредитов. В банках довольно строгая система оценки заемщиков, что совершенно оправданно: из-за недобросовестных заемщиков страдают, прежде всего, добросовестные. Чтобы снизить свои риски, банки вынуждены требовать страховку у клиентов, повышать ставки по кредитам, усложнять требования к заемщикам».
Директор офиса финансового омбудсмена в РБ, адвокат Валерий Шарипов: «Институт бюро кредитных историй в России стал неотъемлемой частью рынка кредитования. Ни один банк сегодня не выдает кредит без обращения в БКИ. Подтверждение этому – рост количества субъектов кредитных историй и количества обращений банков с запросами кредитных отчетов.
Данные в НБКИ поступают от банков в электронном виде, все обрабатывается автоматически. Обычно банк передает информацию в интервале 2-3 дней после появления новых данных на заемщиков. Статья пятая ФЗ №218 «О кредитный историях» разъясняет: «Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия».
Очистка кредитной истории связана со взломом базы данных открытого акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), поэтому является преступлением, и не нужно вестись на объявления, коими пестрит Интернет. Можно только улучшить репутацию. Для этого сначала возьмите займ на маленькую сумму и выплатите его в срок. Далее оформите кредит на чуть большую сумму и опять же безупречно его погасите. Такие небольшие ссуды и ответственное исполнение условий договора изменят к вам отношение банков, а, следовательно, улучшат кредитную историю. По окончании срока кредитования не забудьте запросить справку об отсутствии задолженности. Также храните все чеки, подтверждающие факт оплаты ежемесячного платежа.
В таком случае постепенно ваша кредитная история будет нормализовываться. Положение по последним кредитам будет снижать отрицательные показатели предыдущих операций, так как банки при проверке смогут увидеть вашу ответственность. Но нужно понимать, что восстановление доверия процесс более длительный, чем его потеря, поэтому необходимо всегда ответственно относиться к взятым обязательствам».
Директор ООО «Уральский финансовый центр», управляющий допофисом «Радуга» ОАО «Башкомснаббанк» Ренат Хилажев: «Для того чтобы более полно осветить вопрос по кредитной истории необходимо несколько изменить вводные данные. Дело в том, что кредитная история может быть испорчена по трем причинам.
Первая – недисциплинированное погашение личных кредитов. В таком случае исправить свою кредитную историю невозможно. Бюро кредитных историй информацию о заемщике хранят в течение 15 лет с момента последнего обращения заемщика за кредитом.
Хочу уберечь читателей от мошенников, которые за плату от 50 до 200 тысяч рублей предлагают «почистить» кредитную историю горе-заемщика из всех БКИ. Это технически невозможно хотя бы уже потому, что в России нет одного глобального Бюро кредитных историй, внеся изменения в которое можно было бы почистить кредитную историю. На сегодняшний день в России действует более 30 бюро кредитных историй, географически они «раскиданы» по территории всей федерации. Перефразируя известную в СССР песню, мы получим следующее: «От Москвы до самых до окраин, много в ней лесов полей и рек и бюро кредитных историй». Это только одна очевидная причина, кроме нее есть еще ряд технических причин, которые здесь изложить не представляется возможным в силу ограниченности квоты по количеству знаков.
Однако выход есть. Как правило, негативная кредитная история оказывает сильное влияние, если потенциальный клиент банка хочет получить в кредит большую сумму денег. Но если он хочет оформить товарный кредит на небольшую сумму – банки такие заявки рассматривают более лояльно. Следовательно, можно взять на себя несколько товарных кредитов, в течение 3-6 месяцев их обслуживать без просрочки, после чего досрочно закрыть. Информация об этих кредитах также попадет в бюро кредитных историй и на фоне ранее полученных кредитов с просрочками, эти кредиты будут характеризовать физическое лицо с положительной стороны. После этого комплекса мероприятий можно будет постепенно выходить на большие кредитные лимиты в банках.
Вторая причина – вы выступали поручителем по кредиту своих близких, а последние допускали просрочки. Но если вы как поручитель своевременно эти просрочки не закрывали – банки-кредиторы отправляли информацию о плохом обслуживании долга не только по тем людям, кто непосредственно допускал просрочки, но и по поручителям, имеющуюся информацию в БКИ также исправить будет невозможно. Но для того, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, поручители могут воспользоваться комплексом мероприятий описанным выше.
И, наконец, кредитную историю можно будет исправить только в одном случае, если она была испорчена банком-кредитором. К сожалению, такое происходит достаточно часто. Для этого, выяснив из своей кредитной истории, какой именно банк «порушил» вашу кредитную историю, вам необходимо обратиться в данный банк с письмом (для того чтобы ваше заявление не потерялось, зарегистрируйте его в секретариате). С момента регистрации вашего письма, банк должен исправить вашу кредитную историю в течение двух недель».
Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте () свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, и вы сами станете одним из наших экспертов.
